Ein Versicherungsmakler ist dein Fachmann für Versicherungen, der nicht für eine Versicherungsgesellschaft arbeitet, sondern für dich. Er klärt mit dir, was du brauchst, sucht am Markt den passenden Schutz, begleitet den Abschluss und bleibt danach dein Ansprechpartner, bis zum Schadenfall.
Was ist ein Versicherungsmakler?
Ein Versicherungsmakler vermittelt und betreut Versicherungen im Auftrag seiner Kunden. Das Versicherungsvertragsgesetz beschreibt ihn als jemanden, der für seinen Auftraggeber Versicherungen vermittelt, ohne von einem Versicherer damit betraut zu sein (§ 59 Abs. 3 VVG). Genau darin liegt der Unterschied zu einem Versicherungsvertreter, der im Auftrag einer oder mehrerer Gesellschaften tätig ist.
Für seine Arbeit braucht ein Makler eine Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, die die Industrie- und Handelskammer erteilt. Dazu gehören ein Sachkundenachweis, geordnete Vermögensverhältnisse und eine Berufshaftpflichtversicherung. Jeder zugelassene Makler steht im öffentlichen Vermittlerregister.
Welche Aufgaben hat ein Versicherungsmakler?
Die Arbeit eines Maklers folgt einer klaren Reihenfolge. Sie beginnt nicht mit einem Produkt, sondern mit deiner Situation.
- Bedarf klären. Er fragt nach deinen Wünschen und Bedürfnissen und hält fest, wozu er dir rät und warum. Diese Beratungs- und Dokumentationspflicht steht in § 61 VVG.
- Bestehende Verträge prüfen. Hast du ihm den Auftrag dafür gegeben, schaut er sich deine Verträge an: Was fehlt, was ist doppelt, was passt nicht mehr zu deinem Leben.
- Den Markt vergleichen. Er stützt seinen Rat auf eine ausreichende Zahl von Angeboten verschiedener Versicherer (§ 60 VVG), nicht auf den Katalog einer einzelnen Gesellschaft.
- Antrag und Abschluss begleiten. Er hilft dir, die Gesundheitsfragen und Angaben im Antrag vollständig und richtig zu beantworten. Fehler an dieser Stelle können im Leistungsfall teuer werden.
- Laufend betreuen. Ändert sich dein Leben, ein Umzug, ein Kind, die Selbstständigkeit, passt er deinen Schutz an. Steigt ein Beitrag, prüft er Alternativen.
- Im Schadenfall helfen. Er unterstützt dich bei der Schadenmeldung, hält Fristen im Blick und hakt beim Versicherer nach, wenn die Regulierung stockt.
Was bedeutet es, dass der Makler Sachwalter des Kunden ist?
Der Bundesgerichtshof hat den Versicherungsmakler 1985 als treuhänderähnlichen Sachwalter seines Kunden beschrieben. Das Urteil gilt bis heute als Grundlage für das Berufsbild. Gemeint ist: Ein Makler steht im Lager seines Kunden und muss dessen Interessen wahrnehmen, ähnlich wie ein Anwalt die seines Mandanten.
Daraus folgt eine weitreichende Haftung. Berät ein Makler falsch, etwa weil er einen wichtigen Baustein übersieht, haftet er dafür. Damit der Kunde in so einem Fall nicht leer ausgeht, ist jeder Makler verpflichtet, eine Berufshaftpflichtversicherung zu unterhalten.
Was kostet ein Versicherungsmakler?
In der Regel nichts zusätzlich. Ein Makler wird vom Versicherer bezahlt, über die sogenannte Courtage. Sie ist in den meisten Tarifen bereits im Beitrag einkalkuliert, ganz gleich, ob du den Vertrag über einen Makler, einen Vertreter oder direkt abschließt. Dein Beitrag wird durch den Makler also nicht teurer.
Ausnahmen gibt es bei sogenannten Nettotarifen ohne einkalkulierte Vergütung. Dafür kann ein Makler mit dir ein Honorar vereinbaren, das muss aber ausdrücklich und vorher geschehen. Bei moovnao zahlst du für die Beratung nichts.
Wie unterscheiden sich Versicherungsmakler, Vertreter und Versicherungsberater?
Alle drei beraten zu Versicherungen. Der Unterschied liegt darin, in wessen Auftrag sie handeln und wer sie bezahlt.
| Versicherungsmakler | Versicherungsvertreter | Versicherungsberater | |
|---|---|---|---|
| Handelt im Auftrag | des Kunden | eines oder mehrerer Versicherer | des Kunden |
| Auswahl | Angebote vieler Versicherer | Tarife der eigenen Gesellschaften | Angebote vieler Versicherer |
| Bezahlt durch | Courtage vom Versicherer | Provision vom Versicherer | Honorar vom Kunden |
| Erlaubnis | § 34d Abs. 1 GewO | § 34d Abs. 1 GewO oder über den Versicherer | § 34d Abs. 2 GewO |
Das macht einen Vertreter nicht zum schlechteren Berater, er arbeitet nur in einem anderen Rahmen. Wer einen breiten Vergleich und einen Ansprechpartner für alle Verträge möchte, ist beim Makler richtig.
Woran erkennst du einen seriösen Versicherungsmakler?
- Eintrag im Vermittlerregister. Unter vermittlerregister.info kannst du jeden Makler mit seiner Registernummer prüfen. Unsere lautet D-69BL-DZS5X-66.
- Erstinformation beim ersten Kontakt. Ein Makler muss dir zu Beginn sagen, wer er ist, mit welcher Erlaubnis er arbeitet und wie er bezahlt wird. Unsere steht in der Erstinformation.
- Fragen vor Antworten. Ein guter Makler fragt zuerst nach deiner Situation und spricht erst danach über Produkte.
- Dokumentation. Du bekommst schriftlich, was besprochen und empfohlen wurde.
- Weiterbildung. Makler müssen sich regelmäßig fortbilden, das Gesetz verlangt 15 Stunden im Jahr.
Wann lohnt sich ein Versicherungsmakler?
Fast immer, sobald du mehr als einen oder zwei Verträge hast. Besonders deutlich wird der Nutzen bei Versicherungen, bei denen die Bedingungen den Unterschied machen, etwa bei der privaten Krankenversicherung, der Berufsunfähigkeitsversicherung oder bei Versicherungen für Unternehmen. Und spätestens im Schadenfall, wenn du jemanden an deiner Seite haben willst, der weiß, worauf es ankommt.
Wie wechselst du zu einem Versicherungsmakler?
Mit einem Maklermandat. Damit beauftragst du den Makler und erlaubst ihm, gegenüber deinen Versicherern für dich aufzutreten. Deine Verträge musst du dafür nicht kündigen, sie laufen mit denselben Bedingungen und Beiträgen weiter. Was genau im Mandat steht und wie du es wieder beenden kannst, erklären wir auf der Seite Was ist ein Maklermandat?
Wie arbeitet moovnao als Versicherungsmakler?
Wir sind seit 22 Jahren Versicherungsmakler, mit Sitz in Grasbrunn bei München und Kunden bundesweit. Beraten wird am Telefon oder per Video, das Mandat unterschreibst du digital, und deine Verträge findest du danach in deinem digitalen Versicherungsordner. Wir betreuen Privatkunden und Unternehmen in allen gängigen Sparten.
Anders ist, was wir mit unseren Einnahmen vorhaben: Einen Teil davon wollen wir in Startups investieren, die Probleme an der Ursache angehen. Wie das funktioniert, zeigt dir unsere Startseite.
Häufige Fragen
Haftet ein Versicherungsmakler für eine falsche Beratung?
Ja. Als Sachwalter seines Kunden haftet der Makler für Fehler in der Beratung. Damit der Schaden auch bezahlt wird, muss jeder Makler eine Berufshaftpflichtversicherung haben.
Kann ich mehrere Versicherungsmakler gleichzeitig haben?
Ja, für unterschiedliche Verträge ist das möglich. Für einen einzelnen Vertrag ist aber immer nur ein Makler zuständig. Übersichtlicher ist es, wenn einer alle Verträge kennt.
Muss ich zu einem Makler ins Büro kommen?
Nein. Viele Makler beraten heute am Telefon oder per Video. Unterlagen lädst du online hoch, unterschrieben wird digital.
Darf ein Versicherungsmakler mir Geld von seiner Courtage abgeben?
Nur in engen Ausnahmen. Das Provisionsabgabeverbot in § 48b VAG verbietet es grundsätzlich, die Vergütung an den Kunden weiterzugeben.
